理財產品隱形費率驚人 銀行悄悄靠它賺了好多年

2016-09-21 15:17:27

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根據監測的數據顯示,銀行理財產品收益率已持續數周跌破3.7%,融360理財分析師認為,2016年第四季度銀行理財產品收益會繼續“低迷”之勢,未來平均預期收益率趨于3%-4%區間。

與收益率的萎靡相反,銀行理財業務手續費收入增長強勁。數據顯示,收入增幅最為迅猛的北京銀行,上半年理財業務實現手續費收入9.12億元,同比增幅為81.31%。史上最高銀行理財費率︰投資收益230萬銀行拿95萬

在高收益無風險理財幾乎絕跡的投資環境下,投資人更傾向于選擇銀行理財,殊不知,買的沒有賣的精,銀行大賺了一筆。

買銀行理財不收取任何手續費?

如果你向銀行工作人員詢問購買銀行理財是否有手續費,通常情況下得到的回答是“不收取任何手續費”。

但是,通過查詢多家銀行的理財產品說明書發現,大部分銀行在售出理財產品時會一次性收取一筆費用,這筆費用的名稱從管理費、托管費到銷售費各不相同,而且每個銀行的費率不同,即便是同一家銀行,不同理財產品的收費金額及方式也不相同。

因為銀行在計算理財產品的預期收益率時,大多已經將這部分費用考慮進去,也就是已經扣除了,對于投資者來說相當于不收取手續費,所以銀行工作人員給出的回復也無可厚非。

買銀行理財費用怎麼算

根據統計發現,銀行理財產品通常包括以下5類費用︰認購費、申購費、托管費、銷售費、贖回費、投資管理費。每個銀行對每種產品、每類手續費的收取標準有所差異,各類手續費率情況大致如下︰

已從年化收益率中扣除的費用

托管費︰理財資金通常要由另一家銀行進行托管,個別銀行由自己托管,托管費由發行支付給托管行,但實際上這筆費用是由投資者支付的,費率大多在0.02%-0.2%之間;

銷售費︰大部分銀行的銷售費率在0.2%-0.5%之間;

認購費、申購費︰目前大部分銀行免收認購費、申購費,即費率為0;

投資管理費︰少數銀行會直接標示管理費率為0.3%、0.4%,但大部分銀行並不給出具體費率,通常情況下會作此說明︰若扣除托管費用、銷售手續費後理財產品實際年化收益率超過預期最高年化收益率,則超過部分將作為銀行的管理費。

年化收益率外的費用

贖回費︰封閉式、固定收益類理財產品大多沒有贖回費,但開放式、淨值類理財產品要收取贖回費,通常持有時間越短費率越高,比如個別產品規定持有1年以內收取、超過1年免收,費率在0.1%左右;

以招商銀行的一款理財產品天添金穩健型理財計劃為例,產品說明書上詳細寫明了該產品的費用與收取方式︰

投資者沒有銀行精

據了解,大多數銀行理財產品的實際收益率都高于預期,但銀行通常不會特意提醒客戶,只有在客戶主動詢問時才會進行回應。如果理財產品投資期內的實際收益率超過此前的預期收益率,超出部分的收益全部歸銀行所有。

但是,如果扣除各項手續費之後,理財資金的投資收益仍低于產品的預期最高收益率,也就是說銀行操作不佳導致投資失誤,投資者有可能拿不到預期最高收益率;在收益率不斷走低的情況下,銀行不會輕易壓縮投資管理費,只會繼續下調理財產品的收益率,最終為市場利率下降買單的只能是投資者。

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