銀行理財產品收益率一跌再跌 投資10萬元較去年少賺千余元

2016-09-21 15:21:15

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銀行理財產品曾被視作百姓理財的“保險櫃”,但受利率下行及今年初以來持續“資產荒”的影響,商業銀行理財產品的收益率一跌再跌。

來自金融機構的一項統計數據顯示,銀行理財產品平均年化收益率從去年初的5.26%下滑至去年末的4.39%。而銀行業理財登記托管中心發布的《中國銀行業理財市場報告》(2016年上半年,以下簡稱《報告》)顯示,今年上半年,封閉式理財產品兌付客戶年化收益率呈現下降的趨勢,從年初的平均4.2%下降至平均3.7%。

此前,被譽為史上最嚴的銀行理財新規征求意見稿出爐,今年的銀行理財市場,可謂正式進入了低利率時代。業內人士表示,預計下半年銀行理財產品收益率走勢仍不樂觀,上漲空間十分有限,建議逢高入手,鎖定高利率產品。

“特供”、“專屬”理財產品

年化收益率突破4%遭“秒殺”

銀行理財產品一向愛打“節日牌”,節日期間發行的產品,其收益率往往高于同期發行的同類理財產品,因此節日理財產品一直備受投資者關注。

在銀行理財產品預期年化收益率不斷下行,普遍低于4%的背景下,日前,部分銀行、互聯網金融平台紛紛推出“中秋特供”理財產品。記者走訪發現,預期年化收益率相對較高的理財產品大多來自中小型銀行,部分理財產品預期年化收益率突破4%,受到市場熱捧。

以杭州銀行嘉興分行為例,此前推出了“行慶專屬”理財產品,43天期、預期年化收益率為4.45%。原本定的發行時間為9月14日至9月19日,但是投資者的熱情遠遠超出預期和想象,5億元的額度,全渠道購買,短短4分鐘就被搶購一空。

多家銀行的工作人員告訴記者︰“高收益理財產品目前不多,一些收益率相對較高的理財產品一旦發行就受到追捧,剛上線便被投資者‘秒殺’。”

但是,與往年相比,今年節日理財產品的數量明顯減少了,收益率也比較低。去年中秋節,股份制銀行和城商行發行的大部分理財產品的預期年化收益率在4.5%至5%之間,而國有大行的理財產品預期年化收益率多在4%至4.5%之間。

今年中秋節前後,記者走訪我市多家銀行發現,金融機構的“促銷”熱情遠不及往年,“特供”理財產品數量銳減,而且隨著銀行理財產品收益率的步步下跌,銀行理財規模增速也出現全年放緩的跡象。

國有大行很少推出“中秋專屬”理財產品,大部分產品的預期年化收益率維持在3%左右。部分中小銀行近期推出了“中秋專屬”理財產品,預期年化收益率在3%至4%之間,有的理財產品預期年化收益率突破4%。另外,各家銀行推出的“中秋專屬”理財產品的募集期大多比較長,包含了整個中秋小長假,從某種程度上來看,實際上攤薄了收益。

收益率一跌再跌

今年投10萬元比去年少賺1000多元

普益標準監測數據顯示,上周(9月10日至16日)193家銀行共發行了1260款銀行理財產品(包含封閉式預期收益型、開放式預期收益型、淨值型產品),發行銀行數比上期減少49家,產品發行量較前一周減少187款。國有控股銀行共發行84款封閉式預期收益型人民幣理財產品。其中,非保本型理財產品共發行65款,期限在3個月以下的理財產品平均預期年化收益率為3.32%;期限為3個月至6個月的理財產品平均預期年化收益率為3.56%;期限為6個月至12個月的理財產品平均預期年化收益率為3.63%。

城市商業銀行共發行564款封閉式預期收益型理財產品。其中,非保本型理財產品共發行413款,期限在3個月以下的理財產品平均預期年化收益率為4.10%;期限為3個月至6個月的理財產品平均預期年化收益率為4.13%;期限為6個月至12個月的理財產品平均預期年化收益率為4.18%;期限在12個月以上的理財產品平均預期年化收益率為4.20%。

某城商行的理財經理告訴記者︰“與國有大行相比,中小銀行攬儲的壓力更大,客戶資源相對較少,比較願意通過發行高收益理財產品吸引客戶,以擴大客源。”

采訪中,市民劉女士抱怨道︰“錢存在銀行利息少,想買點銀行理財產品保值,去年還能買到預期年化收益率為5%的保本型產品,現在理財經理介紹的保本型產品,預期年化收益率都在4%以下,偶爾有4%以上的要靠搶。”她給記者算了一筆賬,“去年投了10萬元買理財產品,扣去一些交易時間損耗,一年下來差不多賺了5000元。但照今年這個形勢,10萬元投進去可能要比去年少賺1000多元。”

理財產品轉型節奏加快

開放式產品日益增多

今年上半年的理財市場,對大多數投資者而言,確實難以稱得上紅火。根據《報告》,銀行理財規模增速呈下降趨勢,今年上半年全國共有454家銀行業金融機構有存續的理財產品68961款,理財規模總計26.28萬億元,較年初增加2.78萬億元,增幅為11.83%。而去年全年理財規模增幅為56.5%,上半年和下半年分別增長3.5萬億元和4.98萬億元。不難看出,銀行理財規模增速在今年上半年明顯放緩。

可以看到的是,大型銀行對封閉式預期收益型產品表現出了明顯的“控規模、控收益”的態度,該類產品的規模增速明顯放緩,取而代之的是開放式預期收益型產品。因此,今年上半年全國性銀行封閉式預期收益型理財產品發行量佔比才會大幅下滑。

隨著銀行理財產品轉型節奏加快,商業銀行發行的開放式產品數量日益增多,上周(9月10日至16日)在售的開放式預期收益型人民幣理財產品數量為313款,其中,全開放式產品數量為201款,半開放式產品數量為112款,收益率披露較為完整的產品共有217款。面向個人投資者的存續的開放式預期收益型理財產品共有937款,其中,全開放式產品數量為185款,半開放式產品數量為752款,收益率披露較為完整的產品有534款。從整體收益率表現來看,開放式產品整體收益率表現平穩,其中半開放式理財產品的收益率明顯高于全開放式理財產品,除國有銀行發行的產品外,預期年化收益率均在3.5%以上;而全開放式產品預期年化收益率則位于3.5%以下,僅股份制商業銀行和城商行發行的產品高于3%。

打響“錢袋子保衛戰”

逢高出手,拉長年限

現在買固定收益類理財產品到底劃不劃算?如何才能打贏“錢袋子保衛戰”?業內人士表示,債券、銀行存款、非標準化債權依舊是理財產品主要配置的前三大類資產。大部分投資者沿襲銀行“存款”概念,更青睞于保本型理財產品。

很明顯,銀行理財產品的形態正在漸漸改變,從預期收益型理財產品向淨值型理財產品轉變是大趨勢。除此之外,銀保產品5%左右的預期年化收益率也十分引人注目。

“考慮到基礎利率仍存在長期下降的趨勢,不如趁目前收益率較穩定時下手,並在流動性允許的狀況下,盡量拉長投資期限。”有理財經理介紹,“從資產配置的角度而言,投資者配置一定的銀保產品是不錯的選擇。”

不過,要特別提醒投資者的是,選擇銀行保險產品時,投保人要充分考慮自己對保險的需求,不能把銀行保險產品和銀行儲蓄混為一談,選擇銀行保險產品時,一定要根據保險的繳費年限,評估自己的繳費能力,按照保險精算的原理,在投保的前幾年,保險產品的現金價值通常不高。也就是說,如果你想提前支取,本金損失會非常大。因此購買銀保產品最好長期持有,否則中途退保損失很大。

此外,一些保本類的基金、定增類的基金和量化對沖類的基金也可適度關注。

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